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汽车金融风控三要素:人、车、场景

www.jgsteelgroup.com2019-12-29

买车买房赔钱是社会常识。 大多数汽车从离开经销商商店的那一刻起就开始贬值。

但是从汽车产业链的角度来看,汽车贬值的风险不仅由用户承担。 提供消费贷款服务、保险和其他汽车金融产品的企业也受到损害。 不仅如此,这些企业还必须为用户未来的违约风险买单。

中国汽车金融市场在过去七年里保持了持续快速的增长。一亿欧洲智库的报告预测,到2020年,中国汽车金融市场规模将达到2.4万亿元,2010年至2017年复合增长率为26%。

万亿市场吸引了成群的狼,银行,汽车金融公司和保险业盯着这个大蛋糕 然而,汽车金融行业的风控管理不同于一般的消费贷款,这使得伪装者在进入市场时需要专业的“指导”。 因此,旨在提供汽车评估和风控制服务的电动车评估就在此时进入市场。

Car E Estimate于2013年在广州成立,为2014年二手车融资、融资租赁等企业提供估值服务定下基调 估价工具不仅在二手车交易中发挥作用,而且与汽车价值维持率的预测和风控管理密切相关,也是制定汽车融资方案最重要的数据库之一。

2017年底,汽车E估计开始向B端提供汽车金融风险管理服务,包括银行、保险公司、信托基金等。

爱卡开发了一套资产管理系统,为资本和资产方提供服务。 该系统通过分析特定场景中人和车的大数据,可以识别交易过程中金融资产的真实价值以及交易后资产在整个生命周期内的价值动态变化,同时对申请人的财务状况进行跟踪扫描。

在传统贷前反欺诈的基础上,针对汽车的垂直领域,电动车评估对贷款中的监管者和汽车组合进行场景挖掘、数据分析和模型构建,完成时间点的静态评估和时间周期的动态跟踪 静态方面,检查车辆资产和人民的历史信用;在动态方面,在业务持续期间,客户可以根据自己的需求选择维度和时间段来扫描人员和车辆。如果发现异常情况,系统会及时推送,如车辆的全球定位系统跟踪、个人信用记录的变化等。

从E车估计的控风路线可以看出,在汽车金融领域,汽车资产和消费者行为都需要关注。 此外,不同的业务场景和不同的企业有不同的决策依据选择。 汽车电器汽车金融部总经理金银华在与艺友汽车的一次交流中表示,“我们正试图通过资产价值和还款能力的结合进行分析,构建贷款前反欺诈、贷款中监管、贷款后协调的“人+车+情景” "

就数据源而言,汽车e估计数据库由自有数据和外部数据组成。 在技术层面,车辆评价的数据分析和模型工程由自己的团队构建,同时与一些高校实验室进行进一步的探索。

大数据使用越来越广泛。事实上,大数据信用调查已经伴随我们很长时间了。 最早的是商品信用调查。例如,消费者在电子商务平台上购买商品。该页面显示卖方的描述和买方的评估。消费者根据他人对商品或服务的评价做出购买决定。 一个更高层次和更成熟的应用是在国家一级建设信贷体系,例如建立一个100家银行的信贷报告和推出新版中央银行信贷报告的计划。 在未来,风力控制将更加三维化。人工智能、大数据和信贷调查与金融风控制密切相关。

二手车每次只卖一辆车。传统的手动风力控制效率低下,容易产生道德风险。 在一些业务前端中,存在销售帮助C端打包用户数据的情况,并且由于二手车的价格范围较大,还可能存在操作不当的问题。 汽车e评估是基于人和汽车的大数据。后台将增加手工审核,帮助企业降低手工操作的风险。

从车辆资产的初始风险识别到人员,从基础数据、模型算法到决策引擎,这使得车辆评估不仅可以为客户提供专家建议,还可以根据客户的实际应用场景与客户共同定制 协助出资人选择优质资产的连接,协助资产管理人员进行资产管理。

但最终是否会触发企业的贷后行为,决策细节由电动车评估联合企业设定,战略配置和优化将根据企业自身业务进行。

目前,市场上有很多专注于汽车金融风控制服务的公司,他们都选择了大数据+人工智能的技术解决方案 这为“大数据控风时代”的到来提供了基础,但也使它们之间的差异不再明显。

毕竟,在行业发展之初,央行的信贷数据、汽车残值数据甚至一些可以买卖的交易数据都是一样的,而且自有数据的数量相对较少。现在是测试系统能力和行业专业性的时候了。

金银华也承认每个企业产品的外部形式看起来非常相似。不同之处在于他们对业务逻辑的理解和对该领域的关注。 他认为,“最本质的区别在于商业嗅觉,在于顾客、产品和他们自己的定位。” "

金银华认为,除了产品同质化之外,目前汽车金融控制还存在三大难点:一是行业认知,一些企业对大数据过于迷信或根本不相信大数据;第二是金融欺骗,“比道路高一英尺,比魔法高一英尺”,数据库永远不会涵盖所有风险。第三是数据瓶颈。国家对征信数据的收集和使用有较为严格的规定,这将限制一些技术方向的研究或落地。

虽然整个行业仍有许多挑战,但爱车估计的财务风险控制路线已经基本通过。 根据从电子汽车评估机构获得的数据,电子汽车评估风险控制管理服务为汽车金融公司提供了170多亿元以规避风险,准确评估了210万辆汽车,将1000多万辆汽车列入黑名单,发现了2000份欺诈性文件,发现了6400多万辆已死亡的汽车。

关于未来的控制方向,金银华说,“e车的评估侧重于风力控制的辅助决策和辅助决策,无论是提供及时的帮助还是锦上添花 “具体来说,首先,它将在汽车金融的垂直领域为企业提供风力控制协助,深化汽车估价和大数据风力控制;其次,协助基金方做好优质资产对接工作;同时,资产运营管理检查将确保管理人员的资金和资产安全。

编者:深思熟虑的

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